――18歲後要樹立正确的理财觀

　　你不理财，财不理你

　　在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受；或有些人圖“以小博大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金錢遊戲中打滾，失利後不是頹然收手，而是放棄從頭開始的信心，落得後半輩子悔恨抑郁再難振作。

　　要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生階段的生活所需，而将财務做适當計劃及管理就更顯得必要。因此，既然理财是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的理财規劃呢？

　　許多理财專家都認為，一生的理财規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢财放水流”，老來時才嗟歎空悲切。

　　1.求學成長期

　　這一時期以求學、完成學業為階段目标，此時即應多充實有關投資理财方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥善運用，此時也應逐漸建立起正确的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮所役。

　　2.初入社會青年期

　　初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理财操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

　　3.成家立業期

　　結婚是人生轉型調适期，此時的理财目标因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試着從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理财也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

　　4.子女成長中年期

　　此階段的理财重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理财投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節。

　　5.空巢中老年期

　　這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理财目标是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休後的第二事業做準備。

　　6.退休老年期

　　此時應是财務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理财更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規避的“善後”特性，因此财産轉移的計劃應及早拟定，評估究竟采取贈與還是遺産繼承方式符合需要。

　　上述六個人生階段的理财目标并非人人可實踐，但人生理财計劃也決不能流于“紙上作業”，畢竟有目标才有動力。若是毫無計劃，隻是憑一時之間的決定主宰理财生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。财富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩妥當的理财規劃應及早拟定，才有助于逐步實現“聚财”的目标，為人生奠定安全、有保障、高品質的基礎。

　　經濟學家提醒你

　　理财要有新理念：

　　1.健康即省錢

　　有道是“健康是福”。身體健康不上醫院不吃藥，自然就能省下一大筆錢。如果不懂得愛惜身體而一味節省，什麼都不舍得花，無疑步入一種“貪小失大”的誤區。何況，如今醫藥費偏高，一旦身體不适，上一次醫院少則幾十元，多則幾百元。若患上重病，可能會将多年積蓄一掃而光，嚴重的甚至有破産的危險。應該在健康上多做些投資，唯有健康才是最大的節約。

　　2.平安就是賺錢

　　人生在世，平平安安不僅是一種福氣，而且等于賺了錢。因此，理财當把安全放在重要位置上。從居家到出門，從大人到小孩，從用電到用火，從電器到照明，從騎車到走路……都應該做好安全防範工作。如自行車、熱水器、高壓鍋、電線等若出現老化、破損、陳舊、超期……就應該及時調換，不能為了省錢而将就。安全上不出問題，就等于抱了一個“金娃娃”。

　　3.心明不破财

　　現在市場上，騙人的把戲更是層出不窮，且往往打着各種誘人的幌子。要使自己不破财，就應該保持警惕。尤其是對那些類似“雙簧”的把戲，更應該去掉“貪便宜”的心理。“天上不會掉餡餅”，明白了這一點，就不會上當受騙。不破财也是最成功的理财。

　　4.發現等于發财

　　現在值錢的東西越來越多，諸如錢币、字畫、古董、家具、古籍……一旦發現其身價，簡直是挖到了一堆金元寶。因此，在理财過程中還應該善于發現，一旦有所發現就會給你一個驚喜。盡管不是每個家庭都有可發現之物，但“明珠”被埋沒的家庭恐怕也不會是少數。如上述這類值錢的東西在不少家庭都有一些。即使沒有古董，現代的東西，如分币、像章、糧票、小人書……現在也開始值錢了。因此，在理财中，應該随時翻翻家裡的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是積滿灰塵的東西，說不定就會有所發現，給你一個極大的驚喜呢！

　　先儲蓄，後消費

　　一個富人有一位窮親戚，他覺得自己這位窮親戚很可憐，就發了善心想幫他緻富。富人告訴窮親戚：“我送你一頭牛，你好好地開荒，春天到了，我再送你一些種子，你撒上種子，秋天你就可以獲得豐收、遠離貧窮了。”

　　窮親戚滿懷希望開始開荒。可是沒過幾天，牛要吃草，人要吃飯，日子反而比以前更難過了。窮親戚就想，不如把牛賣了，買幾隻羊。先殺一隻，剩下的還可以生小羊，小羊長大後拿去賣，可以賺更多的錢。

　　他的計劃付諸實施了。可是當他吃完一隻羊的時候，小羊還沒有生下來，日子又開始艱難了，他忍不住又吃了一隻。他想這樣下去不行，不如把羊賣了換成雞。雞生蛋的速度要快一點，雞蛋可以馬上賣錢，日子就可以好轉了。

　　他的計劃又付諸實施了。可是窮日子還是沒有改變，反而日漸艱難。他忍不住又殺雞了，最後，終于殺到隻剩下一隻的時候，他的理想徹底破滅了。他想緻富算是無望了，還不如把雞賣了，打一壺酒，三杯下肚，萬事不愁。

　　春天來了，富人興緻勃勃地給窮親戚送來了種子。他發現，這位窮親戚正就着鹹菜喝酒呢！牛早就沒了，房子裡依然是家徒四壁，他依然是一貧如洗。

　　理财就是要樹立一種積極的、樂觀的、着眼于未來的生活态度和思維方式。對無儲蓄習慣的人來講，他們就像這個故事中的窮親戚一樣，吃幹花淨，今朝有酒今朝醉，哪管明天喝涼水，這種生活态度和思維方式，是理财的大忌。

　　很多陷入困境的人都有過夢想，甚至有過機遇，有過行動，但要堅持到底卻很難。一位非常有名的富人曾經說過：沒錢時，不管怎麼困難，也不要動用積蓄，要養成好的習慣，壓力越大，越會讓你找到賺錢的機會。

　　先儲蓄後消費，會在很大程度上留存部分額度的可支配收入，為今後更好的生活奠定基礎，同時，也是養成理性消費的重要措施。

　　在著名的美國第一學府哈佛大學，第一堂的經濟學課，隻教兩個概念：第一個概念，花錢要區分“投資”行為和“消費”行為；第二個概念，每月先儲蓄30%的工資，剩下來才進行消費。

　　大家都知道，哈佛教育出來的人，畢業後有很多人很富有，其實，他們每月的消費行為跟一般的普通百姓隻有一點不一樣，就是嚴格遵守哈佛教條：儲蓄30%工資是硬指标，剩下才消費。儲蓄的錢是每月最重要的目标，隻有超額完成，剩下的錢才能消費。

　　巴菲特在他的書裡說他6歲開始儲蓄，每月30元。到13歲時，他有了3000元，他買了一隻股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了73年。而今的他，是超級富豪，一度比“微軟”創始人比爾・蓋茨還有錢。

　　現實生活中，有許多人忽視了合理儲蓄在理财中的重要性。不少人錯誤地認為隻要理好财，儲蓄與否并不重要。持這種想法的人，實現财富積累難度很大，要想實現财務目标，必須要改變收支管理方式，要“先儲蓄，後消費”！

　　那麼，如何進行“先儲蓄，後消費”呢？在你每個月領取薪水或是生活費、零花錢之後，将其中的一部分（如15%～30%）先存起來，用于儲蓄或投資。剩下的錢用于消費，并且嚴格規定自己隻能用剩下的這部分錢進行消費開支，不能超支。因為你隻有這麼多錢，你必須做好你的消費支出計劃，對支出進行嚴格的控制。

　　通過“先儲蓄，後消費”的理财方式，有兩大好處：

　　第一，能夠培養你的良好投資儲蓄習慣，不斷進行你的财富積累。

　　第二，能夠培養你良好的消費習慣，對各項支出進行有計劃的控制。因為你每個月的消費品、住房、交通、通信、休閑等各項開支先要做好預算，這個過程可以将每個開支項控制在預算内。

　　“先消費，後儲蓄”與“先儲蓄，後消費”這樣一個簡單的順序變化，其實是一個重大的觀念變化。“先儲蓄，後消費”讓你變得越來越富有。

　　經濟學家提醒你

　　活期儲蓄：是指不約定存期、客戶可随時存取、存取金額不限的一種儲蓄方式。活期儲蓄是銀行最基本、常用的存款方式，客戶可随時存取款，自由、靈活調動資金，是客戶進行各項理财活動的基礎。

　　活期儲蓄以1元為起存點，外币活期儲蓄起存金額為不得低于20元或100元人民币的等值外币（各銀行不盡相同），多存不限。開戶時由銀行發給存折，憑折存取，每年結算一次利息。

　　活期儲蓄适合于個人生活待用款和閑置現金款，以及商業運營周轉資金的存儲。

　　定期儲蓄：是指約定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一種儲蓄存款。定期儲蓄存款存期越長利率越高。

　　我國各大銀行的定期儲蓄主要包括：整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款、通信存款。

　　從這一刻開始存錢

　　強調10遍也不夠的重要理财方法之一就是“節省用錢和儲蓄是年輕時的優秀習慣”。有很多人是三四十歲後才開始理财的。但隻是努力地閱讀理财相關書籍，你就能變成有錢人嗎？這是絕對不可能發生的事。

　　在這物價高漲、提倡消費的時代裡，要想節省一點錢存進銀行，并不是一件容易的事，尤其是年輕人。有很多人都會想，不超出預算就已經很不錯了。但是，為了将錢節省下來，成為一個真正的有錢人，就得從年輕時就養成好習慣。

　　一旦養成了不好的習慣，以後想要改正過來會覺得異常艱難。像藥物上瘾一般的消費習慣，要想改變它簡直比刮自己的骨頭還要痛苦。在這種痛苦來臨之前，如果從十幾歲開始就養成節省用錢和儲蓄的好習慣，好好地了解經濟學原理，那麼在不久的将來，你變成有錢人的夢想，是會實現的。

　　雖然花錢非常快樂，儲蓄十分痛苦，但若是不顧後果，瘋狂購物，那麼這種人肯定不會有美好的未來。有句話是這麼說的：“沒有志氣的人，連神都不會幫他。”

　　錢能使人産生兩種相反的快樂。一種是花錢的快樂，另一種是賺錢的快樂。你是要選擇花錢的快樂，還是要選擇賺錢的快樂呢？不同的答案會讓你擁有不一樣的人生。如果賺了一點錢，就去刷卡消費買自己想要的東西，那就表明了這是一個消費毫無節制的人。若你不是出生于有錢人家，或是有妄想症把自己當做是有錢人，那麼是沒有理由這樣做的。你應該在看中一樣東西後反複地考慮，這件東西到底是不是自己需要的，會不會在買了之後就立刻後悔等問題，等你都想好了之後再購買也不遲。

　　若先體會到了花錢的快樂，那麼你可能永遠都不會知道存錢的快樂了。窮人有了一點點錢之後，就會先想把這錢用掉了再說。想買的東西都買了，想吃的東西都吃了之後才開始後悔：“早知道應該先想想再說。”但這也是暫時的後悔而已，因為他們早已養成了無度消費的習慣，連定期儲蓄的快樂也不知道，最後就這樣終結掉了自己的一生。

　　任憑自己的欲望來指引行動的感覺，真的很讓人着迷。可以在任何情況下都不管不顧，發現中意的商品就立刻買下來；有想吃的食物就先吃了再說；為了滿足自己不切實際的想法，不考慮将來就先去做。然後呢？無論是向父母要錢，還是跟銀行貸款，又或者是期待着出現一個朋友借給你錢……這些都是不負責任的行為。

　　很多時候，就算是必要的消費，也得先看看自己能不能負擔得起，先思考一段時間之後再做選擇，因為自己要做的事隻有自己才最清楚。

　　有着消費不節制以及一些不良習慣的人，是不可能收拾得好自己東西的。假設一個家庭裡有姐妹二人，姐姐能把自己的東西給保管好，而妹妹則是一個把自己的東西四處亂放的人。姐姐清楚自己的東西是放在哪裡的，知道什麼不夠了，所以一定會購買必要的東西。反之，妹妹則把自己的東西放得亂七八糟的，到了要用的時候卻不知道放在哪了，所以會又去買。過了一段時間之後，整理自己的東西就會發現，剛買的東西是以前都添置了的。

　　你是像上例中的姐姐還是妹妹呢？如果像姐姐，那麼變成有錢人的概率高。如果像妹妹，那麼想要變成有錢人的話，第一件要做的事就是要改掉自己以前的習慣，要開始熟練地收拾自己的東西。此外，屬于妹妹類型的人，在做家庭财政簡表和管理賬本上可能會覺得很痛苦，但這隻是暫時的，以後就會慢慢習慣。